来源：黑马公社

　　问个问题，你从网上借过钱吗？

　　或者，你用花呗吗？用借呗吗？

图为借呗

　　咱们现在一提到“网贷”这个词，大家的第一反应就是和赌博一样，千万碰不得。几年前的网贷潮，惊涛拍岸，把不少人拍倒在了沙滩上，至今还没有上岸。

　　而就在前段时间，那个把“网贷”App推向大众视野的男人，传说中的“网贷教父”，幕后操盘的“罪魁祸首”之一——周世平，被法院当庭宣判无期徒刑！

　　理由就是，他在2009年到2021年期间，利用P2P（网贷）平台——红岭创投，累计向48万余人非法吸收公众存款约1090亿元，同时集资诈骗超204亿元。

　　话说，关于P2P的这一段记忆，大家应该还是能回忆起一些的吧。毫不夸张地说，这是中国从2010年到2020年，近十年以来，最大的互联网金融事件。

　　而红岭创投就是P2P平台中，率先把“P2P”概念引入国内，并且将其包装成创新先进的投资贷款方式的一家。作为初代P2P平台，他赚了个盆满钵满。

图为红岭创投网页

　　然而，眼看他高楼起，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了……

　　从2014年开始，红岭创投陆续出现大批量坏账，收不回钱了。到2015年以后，其累积的坏账金额，已经高达5亿。这个结果，意料之中。

　　接下来的几年里，红岭创投等P2P平台，迎来了“暴雷潮”。

图为P2P部分暴雷平台，图片源自猎云网

　　P2P，英文peer to peer lending的缩写，意即个人对个人。

图为P2P释义，图片源自百度百科

　　因此，P2P网贷平台就是指点对点贷款。相当于，有这么一个网上平台或者App，能够让你实现个人放贷和个人借贷。此时，平台起到的就是一个中介作用。

　　就像房屋中介在房屋买卖的时候，会向买方和卖方收取一定比例的中介服务费一样。P2P平台也会向放贷方、借贷方收取一定的服务费等，用于日常运营。

　　但是，这样做的话，一旦借贷方不还钱，就会形成“坏账”，风险非常的大。

图为P2P运营模式，图片源自差评

　　此时，周世平创办的红岭创投App，就搞了一招，让担保公司对借贷人的资产状况进行评估，给予一定放款额度。一旦借贷方还不上钱了，担保机构先垫钱，后续担保机构就成了借贷方的债权人。

　　也就是说，至少看起来，用户作为投资者、出借方，他们掏出来的，存在平台上的这笔钱有了“平台兜底”的承诺。不过，这个风险承诺看似很有保证，实则水分很大。银行都不敢这么打包票。

图为红岭创投合同细则，图片源自差评

　　同时P2P平台通过设置高回报率，低门槛投资额度，可以吸引到越来越多的用户。庞大的热钱涌入，就像滚雪球一样，把资金池越做越大。如果前期有用户的资金到了兑付日期，也能用后来者的钱进行兑付。

　　此时，P2P平台完完全全就是在“空手套白狼”。话说，大家对于这个配方有没有一丝丝的熟悉？这不就是妥妥的“庞氏骗局”吗？说到这里，P2P平台也从最开始的中介方，成了资金池，最后成了诈骗者。

　　事实就是，等到2020年，所有的P2P平台数量清零的时候，还留下了超过8000亿的坏账。值得一提的是，在P2P发展的巅峰时期，平台数量最高超过了5000家。这些平台暴雷之后，无数家庭陷入了深渊。

图片截自社交媒体 @央视新闻

　　不少普通家庭，甚至中产家庭，因为P2P投资失利，一夜之间，倾家荡产。

　　说白了，你想要别人的利息，别人想要你的本金。这8%-12%的收益率，这比银行同时期的5年存款利率还要高出3-4倍的收益，是充满诱惑力的骗局。

　　彼时，P2P就像一块裹满了蜜糖的砒霜。

图为P2P暴雷后投资者至今还在社交媒体上维权，图片源自小红书

　　同样，随着P2P网贷平台的野蛮生长，民间借贷借助互联网的力量变得更简单。个人网贷App也如雨后春笋一般，一阵狂飙，如个人对个人贷款的借贷宝。

　　有人把放贷当投资，就有人把网贷当日常。现在，大家搜索网贷，主流的解释还是P2P的定义。但在国家的监管下，大公司们也开始尝试着剥离贷款业务。

图片源自中国基金报

　　这不，有网友最近发现，蚂蚁花呗、借呗的原运营公司重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司，已更名为重庆市蚂蚁小微信息技术有限公司。

　　重点！他还把“贷款业务”剔除出了业务主体。这也意味着，蚂蚁集团的整改进入尾声，其正式退出小贷行业，花呗、借呗都是消费贷。

　　补充下，P2P网贷暴雷后，行业整改，合规的网贷被分成了现金贷和消费贷。

　　当然，也有很多App钻了消费贷这个空子。这就导致，你的手机上有大约99%的App，都内置了网贷功能，支付宝、微信、京东、百度、滴滴、WPS……

图为截至2021年内置贷款功能的App，图片源自四象工作室

　　诚然，网贷从某个方面来讲，确实可以解决大家一时的燃眉之急。但是，这个东西，除非真的是很急，需要救命的那种急。

　　如果只是为了满足消费，黑马觉得，大家还是尽量控制住自己，别被欲望支配了头脑。被困在网贷里的年轻人真的很多。

　　说一千道一万，不论是找平台借钱，还是借给平台钱，大家都得慎之又慎。这年头，捂好自己的钱袋子，比什么都重要。

　　参考资料：1。中国基金报《蚂蚁，大消息！》

　　2.B站UP主歪理正说《关于网贷，这可能是b站最专业的视频了》

　　3。中国普法《“网贷教父”周世平，被判无期！》